איזה כרטיס אשראי הכי משתלם: ואיך בודקים את זה בעצמכם

אין כרטיס אשראי אחד שהכי משתלם לכולם, וכל מי שאומר לכם אחרת מוכר משהו. יש כרטיס שמשתלם לכם, וזה תלוי כמעט לגמרי בשאלה איפה ואיך אתם מוציאים כסף. המדריך הזה נותן את שיטת הבדיקה במקום רשימת המלצות.

גילוי נאות: מידע חינוכי בלבד, לא ייעוץ ולא המלצה על מנפיק או כרטיס ספציפי. תנאי הכרטיסים וההטבות משתנים תדיר. בדקו מול המנפיק.

שלב 1: תחליטו על סוג החיוב לפני הכול

זו ההחלטה שמשפיעה יותר מכל הטבה. ראו את הפירוט המלא במדריך כרטיסי האשראי, ובקצרה:

חיוב מיידי (דביט): אם המטרה שלכם היא שליטה בהוצאות, זו האפשרות שהכי קשה לאבד בה שליטה: מה שאין בחשבון, לא יוצא.

חיוב נדחה: מתאים למי שמנהל תזרים מסודר ומשלם את מלוא היתרה בכל חודש.

אשראי מתגלגל: ברירת מחדל שכדאי לוודא שהיא כבויה, אלא אם בחרתם בה במודע.

שלב 2: חשבו את העלות השנתית האמיתית

לפני שמסתכלים על הטבות, צריך לדעת מה הרצפה. ארבעה מספרים:

הסכום הזה הוא מה שאתם משלמים בשנה לפני שקיבלתם ערך כלשהו.

שלב 3: תרגמו כל הטבה לשקלים

זה החלק שרוב האנשים מדלגים עליו, וזה בדיוק החלק שקובע. קחו את דפי הפירוט של שלושת החודשים האחרונים וסכמו כמה הוצאתם בפועל בקטגוריות שההטבה מכסה. הכפילו בארבע כדי לקבל שנה, והכפילו בשיעור ההטבה.

דוגמה לשיטה: אם ההטבה היא החזר על קניות בסופר, ואתם מוציאים סכום קבוע בחודש בסופר, ההחזר השנתי הוא הסכום החודשי כפול 12 כפול שיעור ההחזר. אם התוצאה נמוכה מדמי הכרטיס השנתיים, הכרטיס עולה לכם כסף למרות ההטבה.

שימו לב לשלושה דברים שמקטינים את ההטבה בפועל:

תקרות: הרבה הטבות מוגבלות לסכום החזר מרבי לחודש. מעבר לתקרה, ההחזר מפסיק.

החרגות: קטגוריות שלא נכללות: חשמל ומים, ביטוחים, תשלומי ממשלה, העברות כספים.

מינימום הוצאה: אם לא הגעתם לרף, לא תקבלו כלום, אבל דמי הכרטיס נגבים בכל מקרה.

שלב 4: התאימו לפרופיל השימוש שלכם

קונים הרבה באתרים זרים? עמלת המרת המטבע חשובה לכם יותר מכל קאשבק.

נוסעים לחו"ל כמה פעמים בשנה? בדקו מה קורה לעמלות בחו"ל ואם יש ביטוח נסיעות מובנה, ואם יש, מה בדיוק הכיסוי שלו ומה החריגים. ביטוח נסיעות של כרטיס אינו בהכרח תחליף לביטוח נסיעות מלא.

מוציאים בעיקר בסופר ובדלק? מועדון שממוקד בקטגוריות האלה יכול להיות רלוונטי, בתנאי שהמספרים בשלב 3 עובדים.

מוציאים מעט? לרוב, הכרטיס הזול ביותר הוא הכרטיס שמשתלם. הטבות מתחילות להיות משמעותיות רק בהיקפי הוצאה גבוהים.

מה לא צריך להשפיע על ההחלטה

מתנת הצטרפות, הטבה חד-פעמית מול עלות שנתית שחוזרת כל שנה. חשבו את זה על פני שלוש שנים ולא על פני חודש.

נקודות ומיילים בלי שער המרה ברור: אם אתם לא יודעים כמה שווה נקודה בשקלים, אתם לא יכולים להשוות.

זה מה שהציעו לי בבנק: הצעה של הבנק היא נקודת פתיחה, לא מסקנה. ראו מעבר בנק בקליק.

לסיכום

הכרטיס שמשתלם לכם הוא זה שעלותו השנתית נמוכה מהערך שאתם מוציאים ממנו בפועל, ולא זה עם הפרסומת הכי טובה. הריצו את הבדיקה בארבעה שלבים אחת לשנה, ובטלו כרטיסים שנכשלים בה. ראו כרטיס אשראי עם קאשבק וביטול כרטיס אשראי. אנחנו מספקים את הידע, וההחלטות נשארות שלכם.