בחירת קרן פנסיה היא לא "טופס שצריך למלא" — היא ההחלטה שתקבע כמה כסף יהיה לכם בכל חודש אחרי גיל 67. רוב העובדים מקבלים קרן כברירת מחדל מהמעסיק ולא בוחנים אותה שוב לעולם. המדריך נותן מסגרת החלטה מסודרת. החוק לצידכם: בחירה ומעבר הם זכות של כל עובד, בכל עת, ללא עלות.
5 הקריטריונים (לפי סדר חשיבות)
1. דמי ניהול
השפעתו ודאית והוא נתון לשליטתכם המלאה. נגבה מהצבירה ומההפקדה; התקרה בקרן מקיפה היא 0.5% ועוד 6%, אך בפועל ניתן להשיג הרבה פחות.
2. תשואה לאורך זמן
ממוצע של 5–10 שנים במסלול הרלוונטי לגילכם, ועקביות לאורך זמן. תשואת עבר אינה ערובה.
3. מסלול ההשקעה
מסלול מותאם גיל ("מודל צ'יליאני") הוא ברירת מחדל סבירה; חוסך צעיר יכול לשקול מסלול מנייתי.
4. כיסויים ביטוחיים
קרן פנסיה כוללת ביטוח לאובדן כושר עבודה ולשארים, שעלותו נגבית מההפקדה.
5. יציבות הגוף המנהל ושירות
גודל הקרן, איתנות הגוף המנהל, ממשק דיגיטלי וזמני מענה.
קרנות ברירת מחדל — למי הן מתאימות?
מ-1.6.2025, עובד שלא בחר קרן משויך אוטומטית לאחת מארבע קרנות ברירת המחדל (אינפיניטי, אלטשולר שחם, מור, מיטב) לפי ספרת הביקורת בתעודת הזהות. דמי הניהול מובטחים — עד 0.22% מצבירה ו-1% מהפקדה, ל-10 שנים. מתאים לרוב החוסכים שלא רוצים להתמקח.
השוואת הקרנות הגדולות — איך עושים נכון
הנתונים המספריים מתעדכנים, ולכן הדרך הנכונה היא לדעת איפה בודקים: דמי ניהול בפועל ותשואות — במערכת "פנסיה נט"; דמי הניהול שלכם — בדוח השנתי או באזור האישי; כל המוצרים על שמכם — ב"הר הכסף" וב"מסלקה הפנסיונית".
קרן פנסיה לעצמאים — שיקולים מיוחדים
חובת הפקדה מ-2017, עם הטבת מס כפולה (ניכוי וזיכוי). לעצמאי אין מעסיק שמתמקח — המשא ומתן עליו. ניתן לשלב עם קרן השתלמות לעצמאים.
איך עושים מעבר קרן פנסיה בפועל (שלב-אחר-שלב)
ראשית, בדקו מה יש לכם היום ("הר הכסף" או הדוח השנתי). שנית, השוו חלופות ב"פנסיה נט". שלישית, התמקחו על דמי ניהול עם הצעה מתחרה כמנוף. רביעית, הגישו בקשת ניוד — הקרן הקולטת מבצעת את ההעברה. חמישית, ודאו רציפות כיסויים ביטוחיים — זו הנקודה הקריטית. המעבר ללא עלות ואינו מאפס ותק.
המידע בדף זה מיועד למטרות חינוכיות. אנא התייעצו עם מקצוען לפני קבלת החלטות פיננסיות.
יצור קשר עם יועץ →