מחשבון פנסיה
תחזית פשוטה לסכום שייצבר עד הפרישה ולקצבה החודשית המוערכת — לפי הפקדה חודשית, צבירה קיימת ותשואה שנתית. החישוב לא לוקח בחשבון דמי ניהול ומשתמש במקדם המרה ממוצע של 200.
הכנס נתונים
ברירת המחדל: 0.2% מצבירה ו-1.5% מהפקדה (ממוצעי שוק 2024).
תוצאות
צבירה לפי גיל
| גיל | סך הפקדות | סך צבירה |
|---|---|---|
| 35 | 110,000 ₪ | 122,728 ₪ |
| 40 | 170,000 ₪ | 207,209 ₪ |
| 45 | 230,000 ₪ | 305,344 ₪ |
| 50 | 290,000 ₪ | 419,340 ₪ |
| 55 | 350,000 ₪ | 551,759 ₪ |
| 60 | 410,000 ₪ | 705,579 ₪ |
| 65 | 470,000 ₪ | 884,259 ₪ |
| 67 | 494,000 ₪ | 963,571 ₪ |
מחשבונים קשורים
איך עובד החישוב
המחשבון מצבר את ההפקדה החודשית שלכם בתוספת התשואה השנתית, חודש אחר חודש, עד גיל הפרישה. בסוף התהליך הוא מחלק את הצבירה במקדם המרה — המספר שקובע לכמה קצבה חודשית מתורגם כל שקל שנצבר.
מה זה מקדם המרה
מקדם המרה הוא בפועל אומדן של מספר החודשים שהקצבה תשולם. צבירה של 1,000,000 ₪ במקדם 200 מייצרת קצבה חודשית של 5,000 ₪. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר.
המחשבון משתמש במקדם 200 — ערך טיפוסי לפרישה בגיל 67. בפועל המקדם משתנה לפי הקופה, המסלול, גיל הפרישה, המין, ואם בחרתם במסלול עם הבטחת תשלומים לשארים. בדקו את המקדם המדויק בדוח השנתי שלכם — פער של 10 במקדם משנה את הקצבה באחוזים בודדים.
כמה באמת מופקד לכם כל חודש
לשכירים בישראל יש הפקדה פנסיונית חובה. שיעור המינימום לפי צו ההרחבה הוא 18.5% מהשכר ברוטו, מחולק כך:
| רכיב | שיעור | מי משלם |
|---|---|---|
| תגמולי עובד | 6% | נוכה מהשכר שלכם |
| תגמולי מעסיק | 6.5% | המעסיק, מעל השכר |
| פיצויים | 6% | המעסיק, מעל השכר |
| סה"כ | 18.5% | — |
אלה שיעורי המינימום. מעסיקים רבים, ובמיוחד בהייטק ובמגזר הציבורי, מפקידים יותר — עד 7.5% תגמולי מעסיק ועד 8.33% פיצויים. בדקו בתלוש מה השיעור שלכם בפועל, כי ההפרש מצטבר לסכומים גדולים.
מה להזין במחשבון: את סך ההפקדה החודשית — כלומר כל שלושת הרכיבים יחד, לא רק החלק שנוכה מכם. בשכר של 15,000 ₪ ברוטו בשיעורי המינימום, זה כ־2,775 ₪ בחודש.
מתי אפשר לפרוש
גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא נע בין 62 ל־65 ותלוי בתאריך הלידה — נשים שנולדו מינואר 1960 ואילך נמצאות בתהליך העלאה הדרגתי מ־62 ל־65 שנפרש על פני 11 שנים. גיל פרישת חובה, שבו מעסיק רשאי לחייב עובד לפרוש, הוא 67 לשני המינים.
פרישה מוקדמת אפשרית אך יקרה פעמיים: גם צוברים פחות, וגם מקבלים מקדם המרה גבוה יותר (כי הקצבה תשולם על פני יותר שנים). שני האפקטים פועלים באותו כיוון ומקטינים את הקצבה משמעותית.
מה המחשבון לא מביא בחשבון
דמי ניהול — זהו הפער המשמעותי ביותר. החישוב מניח שהתשואה שהזנתם היא נטו. אם הזנתם תשואה ברוטו, התוצאה גבוהה מדי. כל 0.5% בדמי ניהול מהצבירה יכול להוריד את הקצבה ב־10% ויותר לאורך עשרות שנים. בדקו את ההשפעה המדויקת במחשבון דמי הניהול.
עליית שכר — המחשבון מניח הפקדה חודשית קבועה. בפועל השכר עולה עם השנים וההפקדה עולה איתו, ולכן הצבירה בפועל נוטה להיות גבוהה מהתחזית.
אינפלציה — הזינו תשואה ריאלית (אחרי אינפלציה). 3% הוא ערך שמרני סטנדרטי. אם תזינו תשואה נומינלית תקבלו מספר שנראה גדול אבל שווה פחות בכוח קנייה.
קצבת אזרח ותיק — קצבת הזקנה מביטוח לאומי היא בנוסף לפנסיה הצוברת ואינה נכללת כאן. הרחבה במדריך הפנסיה המלא.
רכיב הפיצויים — 6% מתוך ה־18.5% הם כספי פיצויים. אם תמשכו אותם בעת עזיבת עבודה, הצבירה הפנסיונית תקטן בהתאם. משיכת פיצויים היא אחת ההחלטות היקרות ביותר שאפשר לקבל בטעות.
שאלות נפוצות על פנסיה
כמה כסף צריך לצבור לפנסיה?
אין מספר אחד נכון — זה תלוי בקצבה החודשית שאתם רוצים. כלל אצבע: הכפילו את הקצבה החודשית הרצויה במקדם ההמרה שלכם. קצבה של 10,000 ₪ בחודש במקדם 200 דורשת צבירה של כ-2,000,000 ₪. שימו לב שקצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי מתווספת לזה בנפרד.
כמה מופקד לפנסיה שלי כל חודש?
שיעור המינימום לשכירים לפי צו ההרחבה הוא 18.5% מהשכר ברוטו: 6% תגמולי עובד (מנוכה מהשכר), 6.5% תגמולי מעסיק, ו-6% פיצויים. מעסיקים רבים מפקידים יותר — עד 7.5% תגמולים ו-8.33% פיצויים. בדקו בתלוש מה השיעור שלכם בפועל.
מה זה מקדם המרה ולמה הוא חשוב?
מקדם ההמרה הוא המספר שמחלקים בו את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. הוא משקף בעיקר את תוחלת החיים הצפויה מרגע הפרישה. ככל שהמקדם נמוך יותר — הקצבה גבוהה יותר. הוא משתנה לפי קופה, מסלול, גיל פרישה ומין, ומופיע בדוח השנתי שלכם.
מה גיל הפרישה בישראל?
לגברים 67. לנשים בין 62 ל-65, בהתאם לתאריך הלידה — נשים שנולדו מינואר 1960 ואילך נמצאות בתהליך העלאה הדרגתי מ-62 ל-65 הפרוש על פני 11 שנים. גיל פרישת חובה, שבו מעסיק רשאי לחייב פרישה, הוא 67 לשני המינים.
איזו תשואה נכון להזין במחשבון?
הזינו תשואה ריאלית — כלומר אחרי אינפלציה ואחרי דמי ניהול. 3% הוא ערך שמרני סטנדרטי לתכנון פנסיוני. אם תזינו תשואה נומינלית תקבלו מספר גבוה שנראה טוב אבל שווה פחות בכוח קנייה בפועל.
כמה דמי ניהול באמת עולים לי?
הרבה יותר ממה שנדמה. כל 0.5% בדמי ניהול מהצבירה יכול להוריד את הקצבה ב-10% ויותר לאורך עשרות שנים, כי הם נגבים בכל שנה מסכום שהולך וגדל. זהו אחד המשתנים הבודדים בפנסיה שנמצא בשליטה שלכם — ואפשר להתמקח עליו.
האם כדאי למשוך את כספי הפיצויים?
ברוב המקרים לא. 6% מתוך ה-18.5% הם רכיב פיצויים שמושקע יחד עם השאר. משיכה בעת עזיבת עבודה מקטינה את הצבירה הפנסיונית, מבטלת את שנות התשואה העתידיות על הסכום, ועלולה לפגוע בפטור ממס בעת הפרישה. זו אחת ההחלטות היקרות ביותר שמתקבלות בטעות.
מה ההבדל בין פנסיה צוברת לקצבת אזרח ותיק?
פנסיה צוברת היא החיסכון האישי שלכם בקרן הפנסיה — הכסף שהופקד לאורך שנות העבודה. קצבת אזרח ותיק היא תשלום מביטוח לאומי שמגיע לכל תושב שעמד בתנאים, ללא קשר לחיסכון. הן מצטברות זו לזו, והמחשבון הזה מציג רק את הראשונה.