- מוצר השקעה של חברות ביטוח; המס נדחה עד המשיכה, ויש הטבת מס מגיל 60.
- דמי ניהול גבוהים יחסית (1%-1.5%): דורש מו"מ.
- גמישות בבחירת מסלול והעברה בין מסלולים בלי אירוע מס.
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה של חברות הביטוח, פופולרי בעיקר בזכות מאפיין אחד: דחיית מס. כל עוד הכסף בפוליסה, לא משלמים מס רווחי הון, גם בעת מעבר בין מסלולים, מה שמאפשר לריבית-דריבית לעבוד על הסכום המלא. הצד השני של המטבע הוא דמי הניהול.
מה זו פוליסת חיסכון?
מכשיר השקעה מנוהל בחברת ביטוח; מפקידים כסף והוא מושקע לפי מסלול נבחר. אין הטבת מס בכניסה ואין תקרת הפקדה, אבל יש דחיית מס.
היתרונות
ראשית, דחיית מס, בתיק רגיל כל מכירה היא אירוע מס, ואילו בפוליסה משלמים מס רק במשיכה, כך שהסכום המלא ממשיך לעבוד. שנית, מגוון מסלולים וגמישות מעבר ביניהם ללא אירוע מס. שלישית, נזילות, ניתן למשוך בכל עת, בכפוף למס.
החסרונות והמחיר
דמי ניהול הנגבים מהצבירה ומכרסמים בתשואה, ושקיפות מוגבלת יחסית לקרן מחקה נסחרת.
השוואה: פוליסה מול תיק השקעות מול קופת גמל להשקעה
| פרמטר | פוליסת חיסכון | תיק השקעות (קרן מחקה) | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|---|
| דחיית מס במעבר מסלול | כן | לא | כן |
| תקרת הפקדה שנתית | אין | אין | יש |
| דמי ניהול אופייניים | בינוניים-גבוהים | נמוכים | בינוניים |
| שקיפות | בינונית | גבוהה | בינונית |
הכלל: פוליסה מצטיינת בדחיית מס ובגמישות, אך "משלמת" על כך בדמי ניהול. מי שמנהל תיק פסיבי יציב בקרן מחקה זולה: ייתכן שעדיף לו תיק ישיר.
איך בוחרים מסלול
לפי הטווח ורמת הסיכון; אפשר לשלב ולעבור בין מסלולים ללא אירוע מס.
פוליסת חיסכון לילד
שימוש נפוץ, לטווח ארוך עד הבגרות; גם כאן חשוב להשוות דמי ניהול מול חלופות.
משיכה ומיסוי
במשיכה משלמים 25% מס על הרווח הריאלי; כל עוד לא מושכים: המס נדחה. קיימת הטבת מס מגיל 60.
המידע בדף זה מיועד למטרות חינוכיות. אנא התייעצו עם מקצוען לפני קבלת החלטות פיננסיות.
צרו קשר עם יועץ →